Afore vs seguros para el retiro, ¿cuál te conviene?

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• Es importante empezar a considerar nuestro futuro económico desde que somos jóvenes para lograr ahorrar una cantidad considerable cuando ya no podamos trabajar.
  
  La AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es un tipo de institución financiera especializada que realiza y administra inversiones a largo plazo por cuenta de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE, que éstos podrán retirar cuando lleguen a la edad o al número de semanas trabajadas que marca la ley para poderse jubilar.
  
  Existen varias instituciones que pueden dar este servicio. A cada trabajador se le asigna una cuenta en la que se aportan las cantidades que por ley se retienen de su salario para su jubilación a lo largo de su vida laboral. Generalmente, como parte de las prestaciones a quien trabaje en una empresa que proporciona IMSS o ISSSTE, el patrón hace una contribución proporcional al sueldo. El gobierno aporta también otra cantidad. Además, cada quien puede poner dinero, a través de aportaciones voluntarias. Todo el dinero reunido en la AFORE se invierte para generar rendimientos, procurando aumentar el valor de las inversiones para que el saldo total al momento del retiro sea mayor.
  
  La AFORE realiza las inversiones a través de varias  SIEFORES (Sociedades de inversión especializadas de fondos para el retiro), que se dividen en distintos perfiles de riesgo. Conforme un mismo trabajador envejece, pasa de un perfil más arriesgado a uno más conservador.
  
  Las ventajas de la AFORE son que, para empezar, es algo que tienes por ley si trabajas en una empresa. Nos lo da el gobierno para protegernos y garantizarnos que vamos a tener algo en la etapa más vulnerable de nuestras vidas. Si no eres trabajador, puedes abrir una cuenta, pero tu cuenta individual no recibirá aportaciones del patrón.
  
  La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) cuenta con una Calculadora de Ahorro y Retiro, en la que puedes saber cuánto has trabajado, cuánto dinero tendrás al retirarte, y cuánto tienes que aportar para tener la suma que quieras en tu retiro.
  
  Las desventajas del Afore son que por lo bajo de los porcentajes que aportan el patrón, el gobierno federal y el mismo empleado, el valor de lo que se recibe al momento de la jubilación es muy bajo. Se estima que el monto final va a ser no mayor al 30% del último ingreso reportado. Si pensamos en que el promedio de ingresos en el país es de $10,000 pesos, estarías recibiendo en el retiro $3,000 pesos mensuales. Considerando que la esperanza de vida en México es de 76 años, tendríamos que sobrevivir por diez años con esa cantidad. Si en el camino no construiste un patrimonio, ese dinero se tiene que dividir en renta, despensa, transporte, etc., volviéndose insostenible.  Y eso es en el escenario en que lograste cotizar las semanas necesarias (1,250), si no, todo se complica mucho más.
  
  Otro de los inconvenientes del Afore es que se maneja en pesos, por lo que está expuesto a devaluación e inflación: el dinero pierde poder adquisitivo.  Las AFOREs actualizan el valor de la pensión recibida en función de la inflación, pero sólo anualmente, mientras que la inflación en sí es un proceso continuo y constante, que se da todo el tiempo y se mide de manera mensual. Mientras te acercas al final del año, te vas dando cuenta cómo, mes a mes, tu dinero te alcanza para menos.  A veces el rendimiento de las inversiones que hace la AFORE va debajo de la inflación y pierdes. Como las AFORES son prácticamente obligatorias para los trabajadores, se pueden dar el lujo de cobrar comisiones más altas, lo que implica menos ganancia para ti.
  
  Todo esto nos acerca al riesgo de que la ley cambie para aumentar la edad de retiro a 75 años, y así poder cotizar más semanas y tener mejores ahorros. El problema es tan grave hoy que la Consar te permite abrir un Afore para tu bebé recién nacido y que puedas pensar en su futuro.